De ce există 2 variante de calcul al ratei lunare?

Dacă ai început să analizezi deja procesul de a lua un credit auto, ai observat probabil că băncile îți oferă posibilitatea de a alege între rate egale și rate descrescătoare. Acest lucru există din motive ce țin de echilibrul dintre costul creditului, accesibilitatea pentru debitori și riscul asumat de creditori.

Rata lunară a unui credit este compusă din 2 elemente: principal (suma împrumutată) și dobândă (costul împrumutului banilor). În principiu, cele două metode de rambursare decid valoarea principalului și valoarea dobânzii.

Ca să vezi exact cum e compusă rata lunară, trebuie să ceri scadențarul ofertei și acolo vei vedea exact cât vei plăti principal și cât dobândă.

Credit auto cu rate egale

La metoda de rambursare cu rate egale, în prima jumătate a perioadei de creditare, este prioritizată plata dobânzii și mai puțin a principalului. Având în vedere că principalul este achitat într-un ritm mai greu (valori mici în fiecare lună), dobânda se va aplica lunar unei sume mai mari rămase deci per total la finalul creditului, vei fi plătit o dobânda mai mare (ca valoare totală).

Avantajul acestei metode e că permite ca prima rată să fie mai mică, lucru care înseamna că te poți încadra în a împrumuta o sumă mai mare (luând în calcul gradul de îndatorare reglementat de BNR).

Rambusarea anticipată nu aduce neapărat un câștig financiar în acest caz pentru că soldul care se stinge este unul majoritar format din principal nu și din dobândă.

Credit auto cu rate descrescătoare

La metoda de rambursare cu rate descrescătoare, principalul și dobânda sunt împărțite în mod egal (ca proporție). Având în vedere că principalul va scădea mai repede (pentru că plătești lunar tot timpul aceeași valoare), înseamnă că și valoarea dobânzii per total va fi mai mică (pentru că plătești o dobândă dintr-un principal care scade mai repede).

Avantajul este că prin această metodă vei plăti cu ~5% mai puțin față de rate egale (raportat la costul întregului credit).

Dezavantajul ar fi că prima rată va fi cu ~20% mai mare față de varianta cu rate egale și luând în calcul gradul de îndatorare, e posibil să nu te mai încadrezi la suma dorită de împrumutat.

Concluzie

Interesul băncilor e să câștige o dobândă cât mai mare așa că majoritatea consilierilor recomandă varianta cu rate egale. Interesul tău e să plătești cât mai puțin deci tot timpul pentru client ar fi mai avantajoasă varianta cu rate descrescătoare dacă asta nu pune probleme gradului de îndatorare.