De ce există credite auto cu 2 tipuri de dobânzi?

Dacă ai început deja să prospectezi piața creditelor auto, ai observat probabil că exista opțiunea de a alege un credit auto cu dobândă fixă sau unul cu dobândă variabilă. Asta se întâmplă în principal pentru că băncile se adaptează diferitelor nevoi și stiluri financiare.

• Dobânda fixă asigură predictibilitate și stabilitate – știi exact cât vei plăti lunar pe toată durata creditului. E o alegere bună dacă preferi siguranța și bugetarea fixă.
• Dobânda variabilă poate fi mai atractivă inițial, având un cost mai mic, dar se poate modifica în funcție de piață. E o opțiune pentru cei care sunt dispuși să-și asume un anumit risc în speranța unor dobânzi mai avantajoase pe viitor.

Dobânzile în general sunt un element în continuă mișcare. Reprezintă costul mișcării banilor. Banca atunci când are nevoie de bani (să ofere un credit de exemplu), merge și se împrumută la rândul ei (și plătește dobândă) din piață (de la celelalte bănci). Toate aceste împrumuturi funcționează pe bază de cerere și ofertă, rezultând ca dobânda medie din toate aceste tranzacții de împrumut să fie transpuse într-un indicator de referință (IRCC sau ROBOR).

Credit auto cu dobândă fixă

Dobânda fixă este ușor de înțeles. Nu se schimbă de-a lungul creditului. De obicei este puțin mai mare pentru că banca își asumă riscul creșterii costului de creditare iar clientului îi oferă stabilitate bugetară, acesta știind cu exactitate valoarea ratei următoare.

Bineînțeles că e posibil ca în viitor valoarea indicilor de referință să scadă (implicit dobânzile) și tu să rămâi blocat cu o dobândă mult mai mare decât media pieței, dar ești pregătit să-ți asumi riscul? Așa cum poate să scadă, la fel poate să și crească.

Credit auto cu dobândă variabilă

La dobânda variabilă în schimb, banca lasă clientul să-și asume riscul creșterii/scăderii costului de creditare și menționează în ofertă ROBOR la 3 luni + un procent fix. Asta înseamnă că la fiecare 3 luni, valoarea ratei pe care o plătești lunar, se va ajusta conform indicelui de referință. Valoarea ratei va crește sau va scădea. În perioade calme dpdv. financiar, modificările indicelui sunt de ordinul punctelor procentuale (0.xx%) dar nu pot fi excluse nici mișcări de magnitudinea procentelor (+-1%).

Un credit pe termen lung are un risc mai mare de creștere a dobânzilor variabile.

Concluzie

Nu există un răspuns universal valabil la întrebarea "Ce tip de dobândă să aleg?". Alegerea optimă va depinde de nevoile și preferințele tale individuale. Analizează cu atenție avantajele și dezavantajele fiecărei opțiuni, ia în considerare factorii menționați și alege varianta care se potrivește cel mai bine profilului tău financiar.